Итак, прошлая статья из цикла финансовой грамотности была посвящена инвестиционному портфелю и принципам его формирования. Но как я уже упоминал ранее, инвестиционный портфель — это только лишь часть индивидуального комплексного финансового плана. Поэтому пора объединить ранее выпущенные материалы, которые частично затрагивали сегодняшнюю тему, а также придать им более стройный вид.
В этой статье вы не найдете персональных рекомендаций, зато можете изучить унифицированные принципы построения финансового плана, которые в итоге можно применить в личной финансовой ситуации.
Итак, приступим.
Что такое индивидуальный финансовый план?
Индивидуальный финансовый план – это комплекс мер для успешного выполнения поставленных задач разного характера, но с финансовой подоплекой.
Что это за такие меры? Эти меры охватывает весь спектр финансовой жизни человека от “защиты” до “нападения”. Меры по финансовой защите касаются жизни и здоровья, имущества. Кроме того, сюда же можно отнести меры по нейтрализации негативных последствий при потере единственного источника доходов.
К мерам по финансовому “нападению” можно отнести: накопления денежных средств помощью определенных инструментов для оплаты крупных покупок, оплаты обучения, а также формирования достойной пенсии.
Суть вышеперечисленных мер заключаются в правильном подборе инвестиционных активов и инструментов для выполнения той или иной жизненной задачи.
Зачем нужно составлять индивидуальный финансовый план?
Вопрос вполне логичный.
На мой взгляд, есть, по крайней мере, 1 веская причина по которой составлять индивидуальный финансовый план и воплощать его в жизнь просто необходимо.
И выглядит она так — определенность будущего. Поясню. Все мы хотим, чтобы будущее было более предсказуемым. Хаотичные события в нашей жизни никогда не помогут ускорить выполнение намеченных планов. Так вот финансовое планирование как раз решает эту задачу.
Оно помогает справиться с элементами неопределенности, что в конечном итоге приводит к тому, что все те цели, к которым вы идете, достигаются за меньшее время и более спокойно, нежели действие наугад без четко разработанного плана.
Как составить индивидуальный финансовый план?
Прежде чем преступить к составлению финансового плана необходимо определится на какой жизненной стадии вы находитесь. Сильно влияет на конечный финансовый план.
Так если вы молоды, в финансовом плане будут доминировать “элементы нападения”, а если вы уже обзавелись семьей и детьми, то акцент в нем должен смещаться в сторону “защиты”.
После того как вы нашли точку отсчета, давайте взглянем на схему индивидуального финансового плана ведь нужно с чего-то начать:
Глядя на схему, можно сделать вывод: когда мы молоды, нужно по максимуму вкладываться, условно говоря, в правую часть схемы. На последующих же этапах жизни акцент постепенно смещать в левую часть.
Теперь давайте немного пройдемся по схеме, более подробно рассмотрим каждый элемент, чтобы максимально четко реализовать все на практике.
Финансовая защита
Финансовая подушка безопасности
Итак, финансовая защита. Название само говорит за себя. Зачем защите уделять такое пристальное внимание? А вы проиграйте в голове такие ситуации…
Вас уволили, и вы потеряли основной источник доходов, а все накопленные средства у вас находятся “в деле”, или как чаще всего это бывает, их вообще нет.
В любом случае, потеря источника дохода, может нарушить вашу жизнь очень сильно. Возможно вам придётся продать часть активов, в самый неподходящий момент, например, в момент падения цен на активы. Так вы серьёзно уменьшите ваш потенциальный инвестиционный доход, что очень и очень плохо. Но это еще не самая плохая ситуация, ведь если средств к существованию нет совсем, то дела будут обстоять совсем скверно.
Что нужно сделать для того чтобы избежать такого жизненного сценария? Правильно, сформировать “финансовую подушку безопасности”. Имея некий запас ликвидных денег (деньги, вложенные в высоко ликвидные активы), вы, сможете спокойно не отвлекаясь подыскивать новую работу, а не бегать с высунутым языком и искать хоть какую-нибудь подработку только для того, чтобы выжить.
Страхование здоровья и жизни
Второй компонент финансовой защиты — это страхование жизни, которое поможет вам в случае внезапной болезни или травмы, либо близким, в случае вашей смерти (не дай бог, конечно). Конечно в России не совсем принято страховать свое здоровье или жизнь. Причина мне не совсем ясна, скорее все дело в менталитете русского человека, который как бы говорит нам: “Раз ты застраховал свою жизнь, то с тобой скоро что-то точно произойдет!”. Страховать жизнь или нет решать вам, но вот подстраховать здоровье, когда ваш возраст перешагнет за 45-50 лет, не помешает. Есть разные варианты страховок такого типа. По сути есть 2 вида страховок такого плана:
1) компенсация трат на медицинские услуги
2) фиксированные выплаты в случае утраты застрахованного лица трудоспособности или смерти.
Если вам принципиален денежный поток по каким-либо причинам (ипотека, помощь детям и т.д.), то конечно лучше выбрать именно страхование трудоспособности.
Если же вы не сильно обременены расходами, но хотите получить более качественное лечение, то полис добровольного медицинского страхования — это то что вам нужно. Причем есть как базовый вариант полиса, так и расширенный. Отличаются они между собой количеством мед. услуг. Короче говоря, тут свобода действий достаточно большая, поэтому действуйте на свое усмотрение.
Сравнивать предложения разных страховых компаний удобнее всего на сайте banki.ru. Переходите по ссылочке и изучайте.
Так же хотел бы вас предупредить: если вы собираетесь страховать жизнь или здоровье делайте это с помощью обыкновенного страхового полиса. Не стоит пытаться объединять страхование и инвестиции, с помощью инвестиционного (накопительного) страхования жизни. Лично я, взвесив преимущества и недостатки ИСЖ, пришел к выводу: для разумного инвестора это не очень-то подходящий инструмент.
Главные причины такой рекомендации кроются в непрозрачности этого страхового продукта. Непрозрачность как в расходах на управление инвестиционным портфелем, сотрудничества с УК, и структуры активов. Да есть у ИСЖ и преимущества в виде возможности получения налогового вычета на страховые взносы и выгодного налогообложения, а также правовой защиты при разделе имущества. Но все эти преимущества можно получить и с помощью других инвестиционных инструментов, например, ИИС. Так что недостатки перевешивают все преимущества этого страхового продукта.
Если вы все-таки, несмотря на мои рекомендации, решили включить в свой финансовый план инвестиционное страхование жизни, замечательно, но учтите, вы, никак не сможете управлять вашей рисковой частью страховки, поэтому настоятельно рекомендую выделять не более 10% инвестиционного портфеля на ИСЖ в целом.
Таким образом, вы хотя бы сможете полноценно управлять остальными 90% инвестиционного портфеля. А управлять инвестициями просто необходимо, к тому же вы сможете убедиться в том, что это и не так уж и сложно.
Страхование имущества
Третий компонент финансовой защиты — это страхование имущества, которое поможет избежать чрезмерных трат, в случае ограбления, пожара, землетрясения, наводнения и других природных катаклизмов. Если вы пока арендуете жилье, или вообще не планируете обзаводиться собственным, то этот пункт можно смело выкинуть из списка.
Сравнивать предложения по страхованию имущества можно как вы поняли на том же сайте banki.ru.
Финансовое нападение
Накопительный портфель
Итак, вот мы уже подбираемся к самым интересным аспектам финансового плана. Ведь составлять как инвестиционный, так и накопительный портфель очень увлекательно, если понимаешь, как это делать.
В первую очередь поговорим о текущих жизненных целях, таких как покупке жилья, приличного автомобиля, обучения в лучших вузах страны и т.д. Для их выполнения понадобится специальный накопительный портфель.
Хорошо, как его составить? Все довольно просто. Сперва определяемся с риском. Когда речь идет об накоплении суммы денег на крупные “траты”, на первое место выходит безопасность инвестиций. А это значит, что акции нам не подходят. Остаются конечно облигации и инструменты денежного рынка.
О выборе способа приобретения активов я уже неоднократно писал на сайте.
Вообще формирование финансовой подушки безопасности и накопительного портфеля очень схожи. Можете почитать в вышеупомянутой статье, как это делать. Единственное чем “портфель на черный день” отличается от накопительного – определенностью. То есть данный портфель может понадобится, когда угодно, в то время как накопительный понадобиться через заранее запланированный промежуток времени.
Соответственно составляя накопительный портфель можно слегка повысить риск для получения большей доходности. Как можно повысить риск? Очень просто, сместить акцент с инструментов денежного рынка на долгосрочные долговые бумаги (срок погашения зависит от запланированного срока накопления нужной суммы денег). Причем акцент смещать в сторону корпоративных облигаций, так как в эпоху низких процентных ставок они обязательно обойдут по доходности и муниципальные облигации и ОФЗ.
Я сразу набросаю схему распределения средств в накопительном портфеле:
Это лишь пример вы можете по своему усмотрению менять соотношения активов в портфеле.
Далее. Покупать активы напрямую, или же с помощью инструментов коллективного инвестирования решать вам. У вас есть информация для принятия правильного решения
Так как я сторонник коллективных инструментов инвестирования, приведу пример накопительного портфеля составленного именно таким способом.
На данный момент самый простой способ – покупка паев низкозатратного ПИФ: “Арсагера – фонд облигаций КР 1.55”. Расходы фонда чрезвычайно низкие – всего 0,52% от СЧА ежегодно. Состав активов немного отличается от приведенного мною выше, но, на самом деле это не столь важно, так как по доходности муниципальные облигации и ОФЗ не сильно отличаются.
Среднегодовая доходность упомянутого выше фонда за 4 года составила 12,3% при максимально зафиксированном непрерывном убытке – 13,7%. Итоговая доходность фонда за весь период существования (на момент написания статьи) 59%.
Самое замечательное, что паи этого ПИФ можно купить на финансовой платформе полностью удаленно, достаточно иметь подтвержденную запись на портале гос. услуг.
Короче говоря, если вам не нужна головная боль, покупайте паи этого фонда и спокойно смотрите, как они приумножаются, а вы тем самым приближаетесь к воплощению ваших планов в жизнь.
Разумеется, этот фонд не индексный, но справедливости ради хотелось отметить, что в России вообще нет индексных ПИФ облигаций.
Если вам принципиально следовать за индексом, как и мне J, следует приобрести единственный в своем роде индексный инвестиционный фонд на корпоративные еврооблигации. Речь идет об FXRB или FXRU. FXRB предназначен для тех, кто хочет получать именно рублевую доходность. В этом фонде это обеспечивается рублевым хеджем. Тем, кто предпочитает доход в валюте идеально подойдет FXRU.
Правда приобретая акции этого фонда ваш портфель будет состоять только из корпоративных облигаций. Такая ситуация не очень-то и хороша, так как даже на рынке облигаций бывают спады. Вот очень наглядный пример поведения индекса российских корпоративных облигаций в кризис.
Поэтому стоит разбавить портфель хотя бы на 30% ОФЗ, можно даже больше. Гос. облигации вы можете приобрести на вашем брокерском счете или ИИС, или вообще в вашем банке. Конечно выгодней всего покупать и продавать ОФЗ на ИИС. В таком случае можно получить гарантированную доходность, выбрав облигации с подходящим для вас сроком погашения и не продавая их раньше положенного срока + получать налоговые льготы. Подбирать бумаги можно как всегда на сайте cbonds.ru
В таком случае ваш накопительный портфель будет выглядеть так:
Если же вы хотите самостоятельно составить накопительный портфель, мой вам совет, выбирайте бумаги надежных компаний, так называемых голубых фишек. Да их доходность будет ниже по сравнению с бумагами низкого, или мусорного качества. Зато вы будете спокойны за свои инвестиции.
Инвестиционный портфель
Вот мы и добрались до самого интересного момента. Инвестиционный портфель, как вы понимаете очень важная часть финансового плана, так как фактически отвечает за ваше финансовое обеспечение, когда вы отойдете от дел. Насколько это скоро произойдет зависит только от вас.
Инвестиционный портфель будет генерировать тот самый пассивный доход (о котором вы наверняка неоднократно слышали) независимо от того, чем вы занимаетесь. Фактически речь идет о замене государственной пенсии, размер которой уже сейчас выглядит уныло. Да и вообще я не думаю, что даже через 50 лет ситуация кардинальным образом изменится.
Поэтому мой вам совет: “Берите будущее в свои руки!”. Не стоит надеется на государство, в странах с развитой рыночной экономикой люди, в большинстве своем, вопросы финансового обеспечения решают самостоятельно. Государственная пенсия же для этих людей является небольшой прибавкой к основному источнику доходов – инвестиционному портфелю.
Формируя инвестиционный портфель на протяжении всей жизни, можно рассчитывать на доход, который позволит на пенсии спокойно путешествовать, получать качественное медицинское обслуживание, дать детям хорошее образование, да и в целом не особо интересоваться финансовыми вопросами.
Небольшой пример: ежемесячные инвестиции в размере 5000 рублей при среднегодовой доходности 9% (хотя в нынешних условиях в России можно получить гораздо больше), через 40 лет позволят накопить примерно 22 млн. рублей с ежегодным доходом в 2 млн. рублей. Конечно это лишь пример, в реальности рост капитала замедляется из-за периодических спадов на рынке. Но все равно, пример очень наглядно демонстрирует 2 силы: сложные проценты и время.
Теперь вы понимаете почему идеальное время для формирования инвестиционного портфеля — это период совместного проживания с родителями, когда расходы особенно низки. В это время вы можете выделять для инвестиций максимум ресурсов. Когда вы будете жить самостоятельно, такой возможности уже не будет.
Но даже если вы далеки от этого возраста, не отчаивайтесь, начинать инвестировать можно в любом возрасте. Просто нужно понимать, чем позже вы начнете это делать, тем существенней должен быть размер инвестиций и тем строже должна быть финансовая дисциплина.
О том, как составить инвестиционный портфель я достаточно подробно писал в статье: “Инвестиционный портфель инвестора”, так что изучайте, на здоровье, как говорится.
Я думаю, что на этом можно заканчивать статью, как всегда все вопросы по теме в комментариях.
Удачи!
