Инвестиции в кредит. Приветствую, дорогие друзья. О кредитах я уже писал и очень часто в негативном ключе. В принципе мое отношение к кредитам не изменилось, я допускаю их использование для покупки активов с регулярным доходом, который позволит гасить задолженность. Хороший пример: ипотека для сдачи в аренду. Кстати скоро напишу статью на эту тему. Ну и разумеется ни один успешный бизнес не справился бы собственными средствами.
Так вот я о чем. Инвестиции в кредит разумны лишь в определенных условиях. Но соответствуют ли этим условиям долгосрочные инвестиции на фондовом рынке? Фондовый рынок я выбрал не случайно, ведь именно с помощью ценных бумаг мы с вами будем размножать наши деньги:) Короче давайте разбираться.
Сложно спрогнозировать результат
Я уже говорил что доходность любого актива всегда связана с риском. И главная задача инвестора научиться управлять этими рисками.
Что касается ценных бумаг, то можно лишь примерно предсказать диапазон доходности/риска. Фондовый рынок очень переменчив и строить какие-либо прогнозы относительно ближайших перспектив той или иной категории инвестиционного актива было бы очень самонадеянно.
Соответственно использовать кредит (для погашения которого необходим максимально предсказуемый доход) для покупки ценных бумаг строго настрого нельзя!
Инвестиции в кредит, грозят человеку не только потерять то, что уже имеешь, но можно вообще уйти в минус, иными словами в долговую яму. Даже если результаты вложений будут положительными, далеко не факт, что они будут соответствовать ожиданиям инвестора.
Предположим гипотетический пример опрометчивого поведения. Итак некий инвестор заложил жилье под 10% в год, а затем полученные средства вложил в «портфель простака» (50% акции, 50% облигации отечественных компаний) и через год получил прибыль всего в 8%. В итоге, для того чтобы погасить долг, ему нужно вывести все средства из активов, плюс 2% каким-то образом заработать, ведь кредит был взят под залог недвижки. А это значит что в случае просрочки платежей наш инвестор рискует распрощаться еще и с жильем.
Кредит на бизнес
Бизнес – это инвестиционный проект, кредит на который брать можно, но лишь в случае если бизнес является проверенной рабочей моделью. Если индивид желает оформить кредит для старта своего бизнеса, он должен иметь финансовую «подстраховку», чтобы в случае провала можно было выплачивать деньги из альтернативного источника дохода. Таким источником может быть другой уже стабильно работающий бизнес, личный капитал или актив. Говоря об активах, я имею в виду имущество, которое можно будет продать в случае краха и хотя бы какую-то часть средств.
Например: продать автомобиль, который покупался для бизнеса, связанного с автотранспортом.
Если финансовая подушка безопасности кажется излишней мерой, вот суровая статистика: 9 из 10 бизнесов разоряются в первый год существования. То есть, у начинающего бизнесмена есть 90%-й шанс потерпеть провал.
Человеческий фактор
Теперь немного о психологии. Потеря кредитных денег воспринимается гораздо тяжелее, чем потеря собственных. Человек не просто лишается своих средств, но и попадает в долговую яму. Из-за необходимости погашения кредита ему приходится соглашаться практически на любую работу, отказывать себе в некоторых удобствах, сокращать свое свободное от работы время, его уровень жизни становиться ниже.
Иными словами, рамки свободы выбора сужаются, что неизбежно ведет к постоянному стрессу. Стресс в большинстве случаев постепенно разрушает психологическое или физическое здоровье. Таким образом, человек рискует потерять еще один важный ресурс.
Можно ли этого избежать хотя бы частично? Да, но только если сумма выплат по кредиту будет составлять не больше 30% дохода.
Подведем итоги
Инвестиции в кредит для:
- рынка ценных бумаг — плохая идея
- бизнеса — вполне разумная, но в том случае, когда есть расчеты «на 10 шагов вперед»
- недвижимости — идея хорошая, но только, если сдавать ее в аренду
А на этом все. До скорого, все вопросы в комментариях, не стесняйтесь. Удачи!